杜彬：对“暴利”的航意险说“不”

发布时间：2013-08-18 作者：

    今年5月，青岛再次爆发出一起涉及受骗38万人、涉案保额数千亿人民币的重大虚假航空意外险保单案件。如果不是一起索赔曝光出一连串的虚假保单，很多消费者自己都不知道和机票一起购买的航空意外险保单会是假的……



    空中之旅，一向是被认定为安全系数比较高的通用交通手段，但是每一起空难的发生，所造成的重大人员伤亡和财产损失，都是无法估量的。

    2013年7月6日，三名年轻的女孩怀揣着对美国的美好向往踏上韩亚航空214航班，不幸罹难。不出意外的，韩亚空难再次引发了一系列空难效应。在媒体曝光的关键词中，除了“承运人责任保险”之外，“航空意外险”意外走红。

    淘宝相关工作人员日前接受采访时透露，航空意外险的销售涨势明显，大约有5%的浮动，而平安保险的统计数字也反映出近两个月航空意外险的销售额以每月300%的速度攀升。保险热销几乎成为每一起重大意外事故之后的自然现象。

被忽视的航意险

    根据2006年出台的《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》，航空公司对于每名旅客的赔偿责任限额为人民币40万元，但是乘客同时可购买最多10份保额20万人民币的航空意外险。

    事实上，虽然航空意外险的销售逐年递增，但是并不代表乘客对此有了积极的认识。按照北京保监局线上意外险信息平台的统计数字，截至去年底，85家具有销售意外险资质的保险公司共计上传2900万份保单，但是所涉及的4106.9万人次中只有5万人主动访问平台查询真伪。

    通常，乘客在随机票购买航空意外险时，并不会认真地阅读并对比每家保险公司发行的航空意外险有何区别，并且出于旅客网购机票行为的普遍，特价机票与保险公司的捆绑销售，乘客可能自己都搞不清究竟购买了哪家保险公司的航空意外险。

    相较国内几大机场每日的进出港总量，飞机出事故的概率非常低，再加上一般旅客的航程较短，航空意外险的有效期也短，乘客对于航空意外险的认识不足，会较真研究航空意外险保单内容的乘客就更少。

    究竟航空意外险当中有些什么内容？除了对重大伤亡事故的追加赔偿，目前网络上流传的关于飞机延误也能赔偿的说法并不准确。由于每家保险公司发行的航空意外险保单内容不尽相同，对飞机延误的时间界定和造成的损失赔偿的规定也不相同。换句话说，如果您想获保该项目，那么就需要认真比对各家保单的详细规定了。

    消费者稀里糊涂的另外一面，也体现出航空公司对此的解释不到位。不买航空意外险出意外也能获赔；航空意外险并不唯一，许多综合意外险可以替代，并且可能具备更高的性价比，这些都是被旅客忽略的事实。没人维权自然让航空公司和保险公司之间的利益捆绑更牢靠。

暴利经济问题多

    不要小瞧航空意外险背后的20元经济链条。即使按照10%的购买比例计算，航空意外险的年营业额也可能逼近10亿元人民币。

    有媒体曝光，每份实际售价20元人民币的航空意外险保费不过三四元。在保险公司的渠道竞争中，被航空机票售点或旅行社垄断的绝大多数航空意外险保费资源不断哄抬手续费，牟取暴利。代理方可能成为航空意外险产业链条中最大的受益者。

    这显然是不科学的。按照国外成熟的经验，保险产品的附加费用只有不超过保费限定的25%，才能最大限度地保证消费者的权益。目前，我国相关规定尚空缺，对于航意险的相关规定还依靠1996年出台的文本，不利于市场化的进程。

    即使是在这样的情况下，消费者还面临买到一张假保单的风险。继2009年携程出售虚假航空意外险之后，今年5月，青岛再次爆发出一起涉及受骗38万人、涉案保额数千亿人民币的重大虚假航空意外险保单案件。如果不是一起索赔曝光出一连串的虚假保单，很多消费者自己都不知道和机票一起购买的航空意外险保单会是假的。

    虚假保单的发行已经介入了正规的销售渠道，让消费者防不胜防。在各省的一级、二级代理商操作下，印刷费不过2毛钱的假保单所代表的高额的利润差驱使正规的代理机构铤而走险。航空意外险的限期短，利润空间巨大，资金周转迅速，在层层的再分保之后，保险公司需要承担的风险小，成本低，几乎成了稳赚不赔的生意。

监管难或退出舞台

    但是对于某些大型的保险公司来说，经营航空意外险的吸引力并不大。相比收益，在渠道经营上耗费了太多精力，拉低了付出和收入的比例。相比航空意外险，综合性的交通意外险产品收入更可观。随着消费者对于保险的意识逐渐增强，长期的综合险种有极大的可能取缔航空意外险。

    或者绕过代理商，由航空公司直接为旅客投保人身意外险。中央财经大学保险学院院长郝演苏接受新华社记者的采访时表示，“在国外，航空业充分竞争，有航空公司随机赠送航意险。这不仅可以揽客，还降低了大笔渠道费。”

    从经济的角度考虑，这完全是可行的。按照现在的航空意外险成本，航空公司完全有能力承担这部分费用。即便最终转嫁到消费者身上，也有利于避免消费者买到虚假航空意外险的可能。

    对航空意外险的监管真空也是不得不警惕的问题。虽然保监会对于保险公司发行航空意外险有相应的资质鉴定证书，但是随着销售渠道的不断网络化，监管边缘化成了不可避免的难题。

    与其依赖加强监管力度，消费者自身也应该提高警惕，比如拒绝购买手工出单或脱机打印的保单，查看代理机构出具的《经营保险代理业务许可证》，通过代码查验保单真伪等。



原文标题：航意险暴利

原文来源：《财经文摘》

（立法网  小蚕/摘编）